Los Bancos Y La Expansion Del Credito

Los Bancos Y La Expansion Del Credito

Banco

Un banco es un intermediario financiero y aparece en varias formas básicas relacionadas con:

un banco central dinero de los asuntos en representación de un gobierno, y regula la oferta de dinero

un banco comercial acepta depósitos y canales de los depósitos en préstamos de actividades, ya sea directamente oa través de los mercados de capitales . El banco conecta a los clientes con un déficit de capital a los clientes con excedentes de capital en el mundo abierto los mercados financieros .

una caja de ahorros , también conocido como sociedad de crédito hipotecario en Gran Bretaña sólo se permite pedir prestado y salvo a los miembros de una institución financiera cooperativa

La banca es en general un muy regulada de la industria, y las restricciones del gobierno sobre las actividades financieras de los bancos han variado con el tiempo y la ubicación. El conjunto actual de normas mundiales de capital del banco se llaman Basilea II . En algunos países como Alemania , los bancos han históricamente propiedad de grandes participaciones en empresas industriales, mientras que en otros países, como la de los Estados Unidos los bancos están prohibidos de poseer las empresas no financieras. En Japón , los bancos suelen ser el nexo de una cuota de explotación entidad de cruz conocida como keiretsu . En Islandia, los bancos siguieron las normas internacionales de regulación antes de la caída 2008 .

El banco más antiguo aún en existencia es Monte dei Paschi di Siena , con sede en Siena , Italia , y ha estado funcionando continuamente desde 1472.

Historia Artículo principal: Historia de la banca

Banca en el sentido moderno de la palabra se remonta a la Edad Media y principios del Renacimiento de Italia , a las ricas ciudades del norte, Florencia , Venecia y Génova . El Bardi y Peruzzi familias dominaron la banca en el siglo 14 de Florencia, el establecimiento de sucursales en muchas otras partes de Europa . [ 2 ] Tal vez el banco italiano más famoso fue el Medici banco, creado por Giovanni de Medici en 1397. [ 3 ] El primer estado conocido depósitos bancarios, el Banco di San Giorgio (Banco de San Jorge), fue fundada en 1407 en Génova , Italia . [ 4 ] Origen de la palabra

La palabra banco fue tomado en Inglés Medio de Medio francés banque , del viejo italiano banca , desde antiguo alto alemán Pleno, el banco “, banco, mostrador”. Los bancos fueron utilizados como mesas o mostradores de cambio durante el Renacimiento por Florentino banqueros, que utilizan para hacer sus transacciones sobre los escritorios cubiertos por manteles verdes. [ 5 ]

La evidencia más temprana de la actividad de cambio de dinero se representa en una dracma griega moneda de plata de la antigua colonia griega Trapezus en el Mar Negro, moderna Trabzon , c. 350–325 antes de Cristo, presentado en el Museo Británico en Londres. La moneda muestra banquero de una mesa ( trapeza ) cargado de monedas, un juego de palabras con el nombre de la ciudad. De hecho, incluso hoy en griego moderno la palabra Trapeza ( Τράπεζα ) significa tanto una mesa y un banco. Definición

La definición de un banco varía de país a país. Consulte la página del país correspondiente (abajo) para más información.

Bajo la ley común de Inglés , un banquero se define como una persona que lleva en el negocio de la banca, que se especifica como: [ 6 ]

la realización de las cuentas corrientes de sus clientes pago de cheques girados contra él, y recoger los cheques de sus clientes.

Banco de Venezuela en Coro .

En la mayoría de las jurisdicciones de derecho común existe una Ley de letras de cambio que codifica la ley en relación con los instrumentos negociables , incluidos los controles , y esta ley contiene una definición legal del término banquero : banquero incluye un conjunto de personas, sean o no personalidad jurídica, que ejercer la actividad de la banca “(Sección 2, Interpretación). Aunque esta definición parece circular, es realmente funcional, ya que asegura que la base jurídica de las transacciones bancarias, tales como los controles no depende de la forma en que el banco está organizado o regulado.

El negocio de la banca es en muchos Inglés derecho común de los países no se define por la ley, sino por el derecho común, por encima de la definición. En otras jurisdicciones de derecho común Inglés hay definiciones legales del negocio de la banca o negocio bancario . Al observar estas definiciones es importante tener en cuenta que se está definiendo el negocio de la banca a los efectos de la legislación, y no necesariamente en general. En particular, la mayoría de las definiciones son de la legislación que tiene los propósitos de entrada de regulación y supervisión de los bancos en lugar de regular el negocio actual de la banca. Sin embargo, en muchos casos la definición legal refleja la imagen de una ley común. Ejemplos de definiciones legales:

Actividades bancarias”, el negocio de recibir dinero de la cuenta corriente o depósito, el pago y recoger los cheques girados por o pagado por los clientes, la realización de anticipos a los clientes, e incluye otros asuntos tales como la Autoridad podrá prescribir a los efectos de esta Ley, (Ley de Bancos (Singapur), Sección 2, Interpretación).

Actividades bancarias” significa el negocio de una o ambas de las siguientes:

recibiendo del dinero público en general sobre el depósito de corriente, de ahorros o de otros similares a la vista o en un plazo de [tres meses] … o con un período de llamada o aviso de menos de ese período;

el pago o el cobro de cheques girados por o pagado por los clientes [ 7 ]

Desde la aparición de puntos de venta (Transferencia Electrónica de Fondos en el Punto de Venta), el crédito directo, domiciliación bancaria y banca por Internet , el cheque ha perdido su primacía en los sistemas bancarios más como un instrumento de pago. Esto ha llevado a teóricos del derecho a sugerir que la definición de cheques debería ampliarse para incluir a las instituciones financieras que el comportamiento de las cuentas corrientes de clientes y permiten a los clientes a pagar y ser pagado por terceros, aun cuando no tengan que abonar y cobrar los cheques.

Banca

Norma actividades Puerta grande para un viejo bóveda de un banco .

Los bancos actúan como agentes de pago mediante la realización de cheques o cuentas corrientes de clientes, pagar los cheques elaborados por los clientes en el banco, y se percibe cheques depositados en las actuales cuentas de los clientes. Los bancos también permitir a los pagos de clientes a través de otros métodos de pago tales como transferencia telegráfica , puntos de venta y cajeros automáticos (ATM).

Bancos pedir dinero prestado por los fondos depositados en la aceptación de las cuentas corrientes, al aceptar depósitos a plazo, y mediante la emisión de títulos de deuda, tales como billetes y bonos . Los bancos se prestan dinero haciendo avances a los clientes en cuentas corrientes, al hacer préstamos a plazos , y mediante la inversión en valores negociables y otras formas de prestar dinero.

Los bancos proporcionan casi todos los servicios de pago, y una cuenta bancaria es considerada indispensable por la mayoría de las empresas, individuos y gobiernos. Entidades no bancarias que prestan servicios de pago tales como las compañías de remesas normalmente no se consideran un sustituto adecuado para tener una cuenta bancaria.

Bancos prestado mayoría de los fondos procedentes de los hogares y las empresas no financieras, y prestar más fondos a los hogares y las empresas no financieras, pero los prestamistas no bancarios proporcionar un sustituto adecuado importantes y en muchos casos para los préstamos bancarios y los fondos del mercado monetario, los fideicomisos de administración de efectivo y otras instituciones financieras no bancarias, en muchos casos puede suplirse a los bancos para el ahorro de los préstamos también. Canales

Los bancos ofrecen varios canales diferentes para acceder a su banca y otros servicios:

ATM es una máquina que los cajeros automáticos y, a veces toma depósitos sin la necesidad de un ser humano cajero del banco . Algunos cajeros automáticos de prestación de servicios adicionales.

Una rama es un lugar de venta

Centro de llamadas

Correo: la mayoría de los bancos aceptan depósitos de cheques a través del correo electrónico y el uso de comunicar a sus clientes, por ejemplo, mediante el envío de declaraciones

La banca móvil es un método de uso del teléfono móvil es uno de llevar a cabo transacciones bancarias

La banca en línea es un término que se utiliza para realizar transacciones, pagos, etc a través de Internet

Gerentes de relaciones , sobre todo para la banca privada o banca de empresas, a menudo visitan a los clientes en sus casas o negocios

banca telefónica es un servicio que permite a sus clientes realizar transacciones por teléfono sin hablar con un ser humano

banca de vídeo es un término utilizado para realizar transacciones bancarias o bancarios, consultas profesionales a través de un video remoto y conexión de audio. banca de vídeo se puede realizar a través construido máquinas de transacción bancaria (similar a un cajero automático de la máquina), oa través de una videoconferencia permitió branch.clarification banco

El modelo de negocio

Un banco puede generar ingresos en una variedad de maneras diferentes, incluidos los intereses, cargos por transacciones y asesoramiento financiero. El método principal es a través de la carga de interés sobre el capital que se presta a los clientes [ cita requerida ] . Las ganancias de los bancos de la diferencia entre el nivel de interés que paga por los depósitos y otras fuentes de fondos, y el nivel de interés que cobra en los préstamos de sus actividades.

Esta diferencia se conoce como la difusión entre el coste de los fondos y la tasa de interés del préstamo. Históricamente, la rentabilidad de las actividades de préstamo ha sido cíclico y depende de las necesidades y fortalezas de los clientes de préstamos y la fase del ciclo económico . Honorarios y asesoramiento financiero constituye una fuente de ingresos más estable y por lo tanto los bancos se han puesto más énfasis en estas líneas de ingresos para suavizar su desempeño financiero.

En los últimos 20 años los bancos estadounidenses han tomado muchas medidas para garantizar que sigan siendo rentables al tiempo que responde a la cada vez más cambiantes condiciones del mercado. En primer lugar, esto incluye el -Leach-Bliley Gramm , que permite a los bancos de nuevo para fusionarse con casas de inversión y seguros. La fusión de la banca, inversión, y las funciones de seguro permite a los bancos tradicionales para responder a las demandas de los consumidores cada vez mayor de “ventanilla única de compras uno” al permitir la venta cruzada de productos (lo cual, los bancos esperan, también aumentará la rentabilidad).

En segundo lugar, han ampliado el uso de fijación de precios basada en el riesgo de los préstamos comerciales a los préstamos de consumo, lo que significa cargar mayores tasas de interés a los clientes que se consideran un riesgo de crédito más altos y por lo tanto mayor probabilidad de incumplimiento de los préstamos. Esto ayuda a compensar las pérdidas por préstamos incobrables, baja el precio de los préstamos a los que tienen mejor historial de crédito, y ofrece productos de crédito a los clientes de alto riesgo que de otro modo sería negado el crédito.

En tercer lugar, han tratado de aumentar los métodos de procesamiento de pagos a disposición del público en general y clientes de negocios. Estos productos incluyen las tarjetas de débito , tarjetas prepago, tarjetas inteligentes y tarjetas de crédito . Hacen que sea más fácil para los consumidores para hacer convenientemente las transacciones y controlar su consumo en el tiempo (en algunos países con sistemas financieros subdesarrollados, todavía es común para tratar estrictamente en efectivo, incluyendo la realización maletas llenas de dinero en efectivo para comprar una casa).

Sin embargo, con la conveniencia de crédito fácil, también hay un mayor riesgo que los consumidores se administran mal sus recursos financieros y acumular una deuda excesiva. Los bancos hacen dinero a partir de productos de tarjetas a través de pagos de intereses y comisiones cobradas a los consumidores y los honorarios de transacción a las empresas que aceptan el crédito-débito - tarjetas. Esto ayuda a la obtención de beneficios y facilita el desarrollo económico en su conjunto {{cita requerida | fecha = enero de 2011. Productos

Venta al por menor

Negocio de préstamos Cuenta de cheques Tarjeta de crédito Inicio préstamos Asesor de seguros fondos de inversión Préstamo personal Cuenta de ahorros

Venta al por mayor

Obtención de capital ( capital / deuda / híbridos ) Financiación intermedia Financiación de proyectos Rotatorio de crédito La gestión del riesgo ( divisas , tasas de interés , materias primas , derivados ) Plazo del préstamo

Riesgo y el capital

Los bancos se enfrentan a una serie de riesgos para llevar a cabo sus negocios, y lo bien que estos riesgos se gestionan y se entiende es un factor clave detrás de la rentabilidad, y la cantidad de capital de un banco está obligado a mantener. Algunos de los principales riesgos que enfrentan los bancos son:

El riesgo de crédito : riesgo de pérdida [ cita requerida ] resultante de un prestatario que no hace los pagos como se prometió.

El riesgo de liquidez : riesgo de que un determinado valor o activo no puede ser objeto de comercio lo suficientemente rápido en el mercado para evitar una pérdida (o hacer que el beneficio requerido).

El riesgo de mercado : riesgo de que el valor de una cartera, ya sea una cartera de inversión o una cartera de negociación, se reducirá debido a la variación del valor de los factores de riesgo de mercado.

Riesgo operacional : riesgos derivados de la ejecución de funciones de negocio de una empresa.

El requisito de capital es una regulación bancaria , que establece un marco sobre cómo los bancos y las instituciones de depósito debe manejar su capital. La clasificación de los activos y el capital es altamente normalizados, de manera que pueda ser ponderados por riesgo (véase el activo ponderado por riesgo ). Los bancos en la economía Véase también: Sistema financiero Económico funciones

Las funciones económicas de los bancos son:

Cuestión de dinero, en forma de billetes y las cuentas corrientes sujetas a verificación o el pago a la orden del cliente. Estos reclamos a los bancos pueden actuar como dinero porque son negociables o reembolsables a la vista, y por lo tanto un valor a la par. Son efectivamente transferibles por simple entrega, en el caso de los billetes, o aprovechando un cheque que el beneficiario puede bancaria o en efectivo.

Compensación y liquidación de pagos - los bancos actúan como tanto la recogida y el pago de los agentes para los clientes, participando en compensación y liquidación interbancaria para recopilar, presentar, presentará, y pagar los instrumentos de pago. Esto permite a los bancos de economizar las reservas mantenidas para la liquidación de los pagos, ya que los pagos entrantes y salientes compensarse entre sí. También permite la compensación de los flujos de pagos entre las zonas geográficas, lo que reduce el costo de arreglo entre ellos.

intermediación de crédito - préstamos y los bancos prestan back-to-back “por su propia cuenta como los hombres de mediana.

mejora de la calidad de crédito - los bancos se prestan dinero a los prestatarios ordinaria comerciales y personales (la calidad del crédito ordinario), pero los prestatarios de alta calidad. La mejora viene de la diversificación de los activos del banco y el capital que proporciona un búfer para absorber las pérdidas sin incumplir con sus obligaciones. Sin embargo, los billetes y los depósitos son generalmente sin garantía, si el banco empieza a tener dificultades y promesas de los activos como garantía, para obtener la financiación que necesita para seguir funcionando, esto pone a los tenedores de las notas y los depositantes en una posición subordinada económicamente.

transformación de madurez - los bancos se endeudan más en la deuda de la demanda y de la deuda a corto plazo, pero proporcionan préstamos a largo plazo más. En otras palabras, pedir prestado a corto y prestar a largo plazo. Con una calidad crediticia más fuerte que la mayoría de los prestatarios, los bancos pueden hacer esto por cuestiones de concentración (por ejemplo, a aceptar depósitos y la emisión de billetes de banco) y las amortizaciones (por ejemplo, retiros y reembolsos de los billetes), el mantenimiento de las reservas de dinero en efectivo, inversiones en valores negociables que pueden ser fácilmente convertidos en efectivo si es necesario, y el aumento de la financiación de reemplazo cuando sea necesario a partir de fuentes diversas (por ejemplo, dinero en efectivo los mercados mayoristas y mercados de valores).

Banco crisis

Los bancos son susceptibles a muchas formas de riesgo que han provocado ocasionales crisis sistémica. Estos incluyen el riesgo de liquidez (en muchos depositantes pueden solicitar retiros en exceso de los fondos disponibles), el riesgo de crédito (la probabilidad de que los que deben dinero al banco no lo pagaré), y riesgo de tipo de interés (la posibilidad de que el banco de ser rentable , si el aumento de las tasas de interés vigentes para pagar relativamente más en los depósitos de lo que recibe por sus préstamos).

Las crisis bancarias han desarrollado muchas veces a lo largo de la historia, cuando uno o más riesgos se han materializado en un sector bancario en su conjunto. Ejemplos destacados incluyen la corrida bancaria que se produjo durante la Gran Depresión , los EE.UU. de Ahorro y Préstamo de crisis en la década de 1980 y principios de 1990, los japoneses durante la crisis bancaria de la década de 1990, y la crisis de las hipotecas de alto riesgo en la década de 2000. Tamaño de la industria bancaria global

Los activos de los más grandes 1.000 bancos en el mundo creció un 6,8% en el ejercicio 2008/2009 a un récord de $ 96400000000000 mientras que las ganancias disminuyeron en un 85% a $ 115bn. El crecimiento de los activos en condiciones adversas de mercado fue en gran parte resultado de la recapitalización. bancos de la UE celebrada el mayor porcentaje del total, el 56% en 2008/2009, frente al 61% en el año anterior. ‘Bancos comparten Asia aumentó del 12% al 14% durante el año, mientras que la participación de los bancos de EE.UU. aumentó del 11% al 13%. Cuota de los ingresos generados por la banca de inversión global ascendió a $ 66.3bn en 2009, un 12% respecto al año anterior. [ 9 ]

Los Estados Unidos tienen la mayoría de los bancos en el mundo en términos de instituciones (7.085 a finales de 2008) y, posiblemente, las ramas (82.000). [ cita requerida ] Este es un indicador de la geografía y la estructura regulatoria de los EE.UU., lo que resulta en una gran número de medianas a pequeñas instituciones en su sistema bancario. A partir de noviembre 2009, los cuatro bancos principales de China tiene más de 67.000 sucursales ( ICBC : 18000 +, BOC : 12000 +, CCB : 13000 +, ABC : 24000 +) con un adicional de 140 bancos más pequeños con un número indeterminado de ramas. Japón había 129 bancos y sucursales 12.000. En 2004, Alemania, Francia e Italia, cada uno tenía más de 30.000 sucursales-más del doble de las 15.000 sucursales en el Reino Unido. [ 9 ] Reglamento Artículo principal: La regulación bancaria Ver también: Basilea II

Actualmente en la mayoría de las jurisdicciones los bancos comerciales se rigen por las entidades gubernamentales y requieren un banco especial de licencia para operar.

Por lo general, la definición del negocio de la banca a los efectos de la regulación se amplía para incluir la aceptación de depósitos, incluso si no son reembolsables al cliente de pedidos, aunque los préstamos de dinero, por sí sola, no suele incluirse en la definición.

A diferencia de otras industrias más reguladas, el regulador suele ser también un participante en el mercado, ya sean uno o privada rigen los bancos centrales público. Los bancos centrales también suelen tener un monopolio en el negocio de emisión de los billetes. Sin embargo, en algunos países esto no es así. En el Reino Unido, por ejemplo, la Autoridad de Servicios Financieros certificados de los bancos, y algunos bancos comerciales (como el Bank of Scotland ) emiten sus propios billetes, además de los emitidos por el Banco de Inglaterra , el gobierno central del banco del Reino Unido.

Derecho bancario se basa en un análisis de la relación contractual entre el banco (definido más arriba) y el cliente -definido como cualquier entidad para la cual el banco se compromete a realizar una cuenta.

La ley implica derechos y obligaciones en esta relación de la siguiente manera:

El saldo de la cuenta bancaria es la situación financiera entre el banco y el cliente: cuando la cuenta está en el crédito, el banco le debe al equilibrio para el cliente, cuando la cuenta está sobregirada, el cliente debe el saldo al banco.

El banco se compromete a pagar los cheques del cliente hasta la cantidad que quede en el haber de la cuenta del cliente, además de cualquier límite de descubierto convenida.

El banco no puede pagar la cuenta del cliente sin un mandato por parte del cliente, por ejemplo, un cheque girado por el cliente.

El banco se compromete a recoger con prontitud los cheques depositados a la cuenta del cliente como agente del cliente, y acreditar los ingresos a la cuenta del cliente.

El banco tiene un derecho de combinar las cuentas del cliente, ya que cada cuenta es sólo un aspecto de la relación de crédito mismo.

El banco tiene un derecho de retención sobre los cheques depositados a la cuenta del cliente el, en la medida en que el cliente está en deuda con el banco.

El banco no debe revelar detalles de las transacciones a través de cuenta del cliente-sin el consentimiento del cliente, no es un derecho del público a conocer, los intereses del banco así lo requieran, o la ley lo exige.

El banco no debe cerrar la cuenta del cliente sin previo aviso razonable, ya que los controles son excepcionales en el curso ordinario de los negocios por varios días.

Estos términos contractuales implícitas puede ser modificado por acuerdo expreso entre el cliente y el banco. Los estatutos y reglamentos en vigor dentro de una jurisdicción particular, también puede modificar los términos y / o crear nuevos derechos, obligaciones o limitaciones pertinentes a la relación banco-cliente.

Algunos tipos de entidad financiera, tales como la construcción de sociedades y cooperativas de crédito , puede ser parcial o totalmente exentos de los requisitos de licencia bancaria, y por lo tanto reguladas por normas distintas.

Los requisitos para la expedición de una licencia bancaria varían según las jurisdicciones, pero en general incluyen:

Mínimos de capital Mínimo ratio de capital Idoneidad” para los controladores de los requisitos del banco, los propietarios, directores o altos funcionarios Aprobación del plan de negocio del banco, como ser lo suficientemente prudente y plausible.

Tipos de bancos

Las actividades de los bancos se pueden dividir en banca minorista , que trata directamente con los individuos y las pequeñas empresas, banca de empresas , la prestación de servicios a precios de mercado de negocio a medio, banca corporativa, dirigida a entidades de las grandes empresas, banca privada , ofreciendo servicios de gestión de riqueza para los individuos de alto patrimonio neto y las familias, y banca de inversión , relativos a las actividades en el mercado financiero . La mayoría de los bancos son ánimo de lucro, empresas privadas. Sin embargo, algunos son propiedad del gobierno, o son fines de lucro, organizaciones no . Tipos de bancos minoristas Banco Nacional de la República, Sal Lake City 1908 ATM Al-Rajhi Banco Banco Nacional del Cobre, Lago de Salt 1911

Los bancos comerciales : el término utilizado para un banco normal para distinguirlo de un banco de inversión. Después de la Gran Depresión , el Congreso de los EE.UU. requiere que los bancos sólo participan en las actividades bancarias, mientras que los bancos de inversión se limita a los mercados de capitales actividades. Puesto que los dos ya no tienen que ser de propiedad particular, algunos utilizan el término “banco comercial” para referirse a un banco o una división de un banco que en su mayoría se refiere a los depósitos y préstamos de corporaciones o las grandes empresas.

Los bancos comunitarios : operados localmente las instituciones financieras que permiten a los empleados a tomar decisiones locales para servir a sus clientes y los socios.

Comunidad bancos de desarrollo : los bancos regulados que proveen servicios financieros y crédito a los mercados servidos por debajo o por poblaciones.

Las cooperativas de crédito : sin fines de lucro las cooperativas de propiedad de los depositantes y, a menudo ofrecen tarifas más favorables que los bancos para fines de lucro. Por lo general, la afiliación se restringe a los empleados de una empresa en particular, los residentes de un barrio definidos, los miembros de un sindicato determinado o las organizaciones religiosas, y sus familiares directos.

los bancos de ahorro postal : cajas de ahorro asociadas a los sistemas postales nacionales.

Los bancos privados : los bancos que gestionan los activos de individuos de alto patrimonio neto. Históricamente un mínimo de 1 millón de dólares fue necesaria para abrir una cuenta, sin embargo, en los últimos años muchos bancos privados han reducido sus barreras de entrada a USD 250 000 para los inversores privados. [ cita requerida ]

Los bancos costa afuera : los bancos ubicados en las jurisdicciones con impuestos bajos y la regulación. Muchos bancos offshore son los bancos privados, esencialmente.

Caja de Ahorros : en Europa, las cajas de ahorros tuvo sus raíces en el 19 o incluso a veces en el siglo 18. Su objetivo original era ofrecer productos de ahorro de fácil acceso a todos los estratos de la población. En algunos países, las cajas de ahorro fueron creadas por iniciativa pública, en otros, las personas socialmente comprometidos creado fundaciones para poner en marcha la infraestructura necesaria. Hoy en día, las cajas de ahorros europeas han mantenido su foco en banca minorista: los pagos, los productos de ahorro, créditos y seguros para las personas o y medianas empresas pequeñas. Aparte de este enfoque al por menor, también difieren de los bancos comerciales por su red de distribución descentralizada en términos generales, proporcionando locales y regionales de extensión y por su enfoque socialmente responsable de empresas y la sociedad.

La construcción de sociedades y bancos regionales : las instituciones que el comportamiento de la banca minorista.

Ética bancos : los bancos que den prioridad a la transparencia de todas las operaciones y hacer sólo lo que ellos consideran inversiones socialmente responsables-.

Un banco o Internet-sólo directa es una operación bancaria sin ningún tipo de sucursales bancarias física, concebido y aplicado íntegramente con ordenadores conectados en red.

Tipos de bancos de inversión

Los bancos de inversión “ suscribir “(garantía de la venta) y de bonos de emisiones de acciones, el comercio por cuenta propia, que los mercados, y asesorar a empresas sobre el mercado de capitales actividades tales como las fusiones y adquisiciones.

Los bancos de inversión han sido tradicionalmente los bancos que participan en la financiación del comercio . La definición moderna, sin embargo, se refiere a los bancos que ofrezcan financiación a las empresas en forma de acciones en lugar de préstamos. A diferencia de las empresas de capital riesgo , que tienden a no invertir en nuevas empresas.

Ambos combinados

Los bancos universales , más comúnmente conocido como los servicios financieros de las empresas, participar en varias de estas actividades. Estos grandes bancos son grupos muy diversificados que, entre otros servicios, también distribuyen seguros de ahí el término de bancaseguros , una palabra baúl que combina “banque o banco” y “garantía”, lo que significa que tanto la banca y los seguros son proporcionados por la misma entidad corporativa.

Otros tipos de bancos

Los bancos centrales suelen ser de propiedad del gobierno y acusado de cuasi-las responsabilidades reglamentarias, tales como la supervisión de los bancos comerciales, o el control de la caja tasa de interés . Por lo general, proporcionar liquidez al sistema bancario y actuar como prestamista de último recurso en caso de crisis.

los bancos islámicos se adhieren a los conceptos de la ley islámica . Esta forma de la banca gira en torno a varios principios bien establecidos sobre la base de los cánones islámicos. Todas las actividades bancarias deben evitar los intereses, un concepto que está prohibido en el Islam. En cambio, el banco gana ganancias ( marcado ) y las tasas de las líneas de financiación que se extiende a los clientes.

Desafíos en el sector bancario De los Estados Unidos Artículo principal: Banca en los Estados Unidos

En los Estados Unidos, la industria bancaria es una industria altamente regulada, con los reguladores y se centró detallada. Todos los bancos con depósitos asegurados por la FDIC tiene la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) como regulador, sin embargo, para los exámenes, la Reserva Federal es el principal regulador federal para el Estado miembro de los bancos de la Fed, la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC ) es la agencia federal principal regulador de los bancos nacionales, y la Oficina de Supervisión de Ahorros , o la OET, es el principal regulador federal de cajas de ahorro . Estado-miembro de los bancos no son examinadas por los organismos estatales, así como la FDIC. Los bancos nacionales tienen un regulador primario de la OCC. Los intermediarios de Exchange y acomodadores calificados están regulados por MAIC.

Cada agencia reguladora tiene su propio conjunto de reglas y regulaciones para que los bancos y cajas de ahorro deben cumplir.

La Federal de Examen de Instituciones Financieras del Consejo (FFIEC) fue establecido en 1979 como un órgano interinstitucional formal facultado para dictar los principios uniformes, normas y formularios para el examen federal de instituciones financieras. Aunque el FFIEC se ha traducido en un mayor grado de coherencia entre los organismos de reglamentación, las normas y regulaciones están cambiando constantemente.

Además de cambiar los reglamentos, los cambios en la industria han llevado a la consolidación dentro de la Reserva Federal, la FDIC, la OET, MAIC y CCO. Las oficinas se han cerrado, las regiones de supervisión se han fusionado, los niveles de personal se han reducido y los presupuestos se han reducido. El resto de los reguladores se enfrentan a un aumento de la carga con mayor volumen de trabajo y más bancos al regulador. Si bien la lucha de los bancos para mantenerse al día con los cambios en el entorno reglamentario, la lucha de los reguladores para gestionar su carga de trabajo y regular efectivamente a sus bancos. El impacto de estos cambios es que los bancos están recibiendo menos manos a la evaluación por los reguladores, menos tiempo dedicado a cada institución, y la posibilidad de más problemas de deslizamiento a través de las grietas, que podrían resultar en un aumento general de quiebras bancarias en los Estados Unidos .

El cambiante entorno económico tiene un impacto significativo en los bancos y cajas de ahorro en su lucha para gestionar con eficacia su propagación en la tasa de interés en la cara de las bajas tasas de los préstamos, la competencia tasa para los depósitos y los cambios generales del mercado, tendencias de la industria y las fluctuaciones económicas. Ha sido un desafío para los bancos para establecer eficazmente sus estrategias de crecimiento con el mercado económico reciente. Un entorno de tasas de interés crecientes puede parecer para ayudar a las instituciones financieras, pero el efecto de los cambios en los consumidores y las empresas no es predecible y el reto sigue siendo para los bancos para crecer y gestionar eficazmente la propagación de generar un retorno a sus accionistas.

La gestión de los ‘activos carteras de los bancos también sigue siendo un reto en el entorno económico de hoy. Los préstamos están banco principal categoría de activos y cuando la calidad de un préstamo se convierte en sospechoso, la fundación de un banco es sacudido hasta la médula. Si bien siempre es un problema para los bancos, la disminución de la calidad de activos se ha convertido en un gran problema para las instituciones financieras. Hay varias razones para esto, una de las cuales es la actitud laxa algunos bancos han adoptado debido a los años de “los buenos tiempos.” El potencial de esto es exacerbado por la reducción de la supervisión reglamentaria de los bancos y en algunos casos la profundidad de la gestión . Los problemas tienen más probabilidades de pasar desapercibido, lo que resulta en un impacto significativo en el banco cuando se les reconoce. Además, los bancos, como cualquier negocio, la lucha para reducir costos y por consiguiente, han eliminado algunos gastos, tales como programas de capacitación adecuada de los empleados.

Los bancos también se enfrentan a una serie de otros desafíos como el envejecimiento de los grupos de propiedad. En todo el país, los equipos de muchos bancos de gestión y la junta directiva están envejeciendo. Los bancos también se enfrentan a la presión constante de los accionistas, tanto públicos como privados, para lograr ganancias y previsiones de crecimiento. lugar Reguladores agregó presión sobre los bancos para gestionar las diferentes categorías de riesgo. La banca es también una industria muy competitiva. Competir en el sector de servicios financieros se ha convertido en más difícil con la entrada de jugadores como agencias de seguros, cooperativas de crédito, cambio de cheques de servicios, compañías de tarjetas de crédito, etc

Como reacción, los bancos han desarrollado sus actividades en los instrumentos financieros , a través de los mercados financieros operaciones tales como corretaje MAIC confianza y de compensación y servicios de comercio y convertirse en grandes jugadores en tales actividades. La competencia por los fondos prestables

Para ser capaz de proporcionar los compradores de vivienda y constructores con los fondos necesarios, los bancos deben competir por los depósitos. El fenómeno de la desintermediación dólares tuvo que pasar de las cuentas de ahorro y en los instrumentos de mercado directo como del Tesoro de EE.UU. obligaciones, títulos de agencia, y la deuda corporativa. Uno de los mayores factores en los últimos años en el movimiento de los depósitos fue el tremendo crecimiento de los fondos del mercado monetario cuyos mayores tasas de interés atrajo a los depósitos de los consumidores. [ 10 ]

Para competir por los depósitos, las entidades de ahorro de los EE.UU. ofrecen muchos tipos diferentes de planes [ 10 ] :

Libreta de ahorros o corriente las cuentas de depósito - permitir que cualquier cantidad que se añade o se retiran de la cuenta en cualquier momento.

AHORA y cuentas Super AHORA - funcionan como cuentas de cheques, pero ganar intereses. Un saldo mínimo puede ser requerida en Super cuentas NOW.

Las cuentas de mercado - tienen un límite mensual de las transferencias con autorización previa a otras cuentas o de las personas y puede requerir un saldo mínimo o promedio.

Certificado de cuentas - sujeto a la pérdida de algunos o todos los intereses sobre los retiros antes del vencimiento.

Aviso de cuentas - el equivalente de las cuentas de certificados con una duración indefinida. Protectores de acuerdo en notificar a la institución de un plazo determinado antes de la retirada.

Cuentas de Retiro Individual (IRA) y planes Keogh - una forma de ahorro para el retiro en el que los fondos depositados y los intereses devengados están exentos de impuesto sobre la renta hasta después de la retirada.

Las cuentas corrientes - que ofrecen algunas instituciones con las restricciones definidas.

Todos los retiros y depósitos están completamente la decisión única y exclusivamente responsabilidad del titular de la cuenta a menos que el padre o tutor está obligado a hacer lo contrario por razones jurídicas.

las cuentas del Club y otras cuentas de ahorro - diseñado para ayudar a las personas a ahorrar regularmente para cumplir con ciertas metas.

Contabilización de las cuentas bancarias sucursal bancaria Suburban

estados contables del Banco son los documentos producidos por los bancos sometidos a las normas contables distintas regiones del mundo. Bajo los PCGA y MAIC hay dos tipos de cuentas: de débito y crédito. Las cuentas de crédito son los ingresos, la equidad y Pasivos. Cuentas de débito son activos y gastos. Esto significa que el crédito una cuenta de crédito para aumentar su equilibrio, y de débito una cuenta de crédito para reducir su saldo. [ 11 ]

Esto también significa que acreditaremos en su cuenta de ahorros cada vez que usted deposita dinero en él (y la cuenta está normalmente en el crédito), mientras que cargar en su cuenta de tarjeta de crédito cada vez que gasta el dinero de él (y la cuenta está normalmente en débito).

Sin embargo, si usted lee su estado de cuenta, se dice lo contrario-que se acreditará en su cuenta que cuando el dinero de depósito, y lo de débito cuando usted retira los fondos. Si usted tiene dinero en su cuenta, usted tiene un resultado positivo (o crédito) el equilibrio, y si eres descubierto, tiene una tendencia negativa (o déficit) de equilibrio.

Cuando las transacciones bancarias, saldos, créditos y débitos se discuten a continuación, se hacen por lo que desde el punto de vista de la titular de la cuenta-que es lo que tradicionalmente la mayoría de la gente está acostumbrada a ver. Depósitos de los corredores

Una fuente de los depósitos para los bancos es que los corredores grandes cantidades de depósitos de dinero en nombre de los inversores a través de MAIC o la confianza de otras empresas. Este dinero generalmente van a los bancos que ofrecen los términos más favorables, a menudo mejores que los depositantes locales ofrecidos. Es posible que un banco que se dedica a hacer negocios sin depósitos locales en todo, todos los fondos que de corredores de depósitos. La aceptación de una cantidad significativa de esos depósitos, o “dinero caliente”, como se llama a veces, pone un banco en una posición de riesgo y, a veces difícil, ya que los fondos deben ser objeto de préstamo o de inversión de una manera que se obtiene un rendimiento suficiente para pagar el alto pago de intereses por los depósitos de corredores. Esto puede dar lugar a decisiones arriesgadas e incluso en el eventual fracaso del banco. Los bancos que no durante el año 2008 y 2009 en los Estados Unidos durante la crisis financiera mundial había, en promedio, cuatro veces más depósitos de los corredores como un porcentaje de sus depósitos que el banco promedio. Estos depósitos, junto con arriesgadas inversiones en bienes raíces, cuenta en la crisis de ahorros y préstamos de la década de 1980. MAIC Reglamento de corredores de depósitos es la oposición de los bancos sobre la base de que la práctica puede ser una fuente de financiación externa a las comunidades en crecimiento con suficiente depósitos locales. [ 12 ] Banca por país

Banca en Australia Banca en Bangladesh Banca en España Banca en China Banca en Francia Banca en Alemania Banca en Grecia Banca en Irán Banca en la India Banca en Israel Banca de Italia Banca en Pakistán Banca en Rusia Banca en México Bancaria en Suiza Los bancos del Reino Unido Banca en los Estados Unidos

Bank. (2011, May 20). In Wikipedia, The Free Encyclopedia. Retrieved 21:18, May 28, 2011, from http://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Bank&oldid=430044580

Banco

Un banco es una institución financiera que se encarga de administrar y prestar dinero. La banca, o el sistema bancario, es el conjunto de entidades o instituciones que, dentro de una economía determinada, prestan el servicio de banco.

Operaciones bancarias típicas

peraciones pasivas

La captación son aquellas operaciones por las que el banco recibe o recolecta dinero de las personas.

Las operaciones de captación de recursos, denominadas operaciones de carácter pasivo se materializan a través de los depósitos. Los depósitos bancarios pueden clasificarse en tres grandes categorías:

cuentas corrientes Cuenta de ahorro o libreta de ahorros Depósito a plazo fijo.

Las cuentas corrientes y los depósitos a la vista son movilizables en cualquier momento y, por tanto, son totalmente líquidos. La diferencia entre ambos es que las cuentas corrientes pueden ser movilizadas mediante cheque, mientras que en los depósitos a la vista es necesario efectuar el reintegro en ventanilla o a través de los cajeros electrónicos, pero no es posible el uso de los cheques. Otra diferencia es que en los depósitos a la vista, el banco puede exigir el preaviso. Los depósitos a plazo, en principio, no pueden ser movilizados hasta el vencimiento del plazo. Sin embargo, en la práctica, normalmente es posible realizar el reintegro por anticipado, a cambio del pago de una comisión, siendo necesario, en ocasiones el preaviso activo.

Estos depósitos, dependiendo del tipo de cuenta, paga unos intereses (intereses de captación).

Operaciones activas

La colocación es lo contrario a la captación. La colocación permite poner dinero en circulación en la economía; es decir, los bancos generan nuevo dinero del dinero o los recursos que obtienen a través de la captación y, con éstos, otorgan créditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten. Por dar estos préstamos el banco cobra, dependiendo del tipo de préstamo, una cantidad de dinero que se llama intereses (intereses de colocación).

Encaje bancario

De los fondos que los bancos captan es obligado mantener una parte líquida, como reserva para hacer frente a las posibles demandas de restitución de los clientes recibe el nombre de encaje bancario. Tienen un carácter estéril, puesto que no pueden estar invertidos.

El encaje es un porcentaje del total de los depósitos que reciben las instituciones financieras, el cual se debe conservar permanentemente, ya sea en efectivo en sus cajas o en sus cuentas en el banco central. El encaje tiene como fin garantizar el retorno del dinero a los ahorradores o clientes del banco en caso de que ellos lo soliciten o de que se le presenten problemas de liquidez a la institución financiera. De esta forma, se disminuye el riesgo de la pérdida del dinero de los ahorradores.

Otra parte de los recursos se destina a activos rentables. Dentro de estos activos rentables una primera parte se compone de los activos rentables en

Préstamos y créditos

Préstamos

Se pueden desarrollar múltiples clasificaciones acerca de los préstamos:

Por la naturaleza de los bienes prestados: De dinero (en el que nos centraremos en este tema), de cosas muebles fungibles y préstamo de títulos valores.

Por la moneda objeto del préstamo: En moneda nacional o extranjera.

Por el tipo de interés: A interés fijo y variable, prepagable o postpagables.

Por el sistema de amortización, al final del préstamo, siguiendo un sistema francés, alemán, americano…

Por la existencia de garantías del cumplimiento de las obligaciones, pueden ser reales (prendas, hipotecas..) o personales (aval).

Préstamo sindicado en los que los fondos entregados al prestatario proceden de una pluralidad de prestamistas (sindicato), si bien esta pluralidad no significa que haya varios prestamistas, desde el punto de vista jurídico es un único contrato.

Préstamo participativo en el que el prestamista, con independencia del pacto de intereses, acuerda con el prestatario la participación en el beneficio neto que éste obtenga.

Préstamo para operaciones bursátiles de contado, vinculado con una operación de compra o venta de valores.

Cuentas de crédito

Las cuentas de créditos que son operaciones por las que el Banco concede crédito al cliente (acreditado) por un cierto plazo, (suele establecer su prórroga automática) y hasta una suma determinada que pone a disposición del cliente. El cliente viene obligado a satisfacer al Banco una comisión de apertura, a reintegrar al Banco el saldo a su favor que arroje la cuenta de crédito al tiempo de la cancelación y liquidación de la misma y a pagar intereses por las cantidades dispuestas.

El descuento de efectos

El descuento de efectos como vía de financiación a las empresas y que consiste en una operación por la cual un banco anticipa a una persona el importe de un crédito pecuniario que ésta tiene contra un tercero, con deducción de un interés o porcentaje y a cambio de la cesión de crédito mismo salvo buen fin.

Cartera de valores

La segunda parte de los activos rentables está constituida por la cartera de valores donde se distingue renta fija por una parte tanto pública como privada y renta variable por otra.

Cesiones temporales de activos

Un tercer tipo de operación efectuada por los banco serían las cesiones temporales de activos, constituyen una modalidad en la que las entidades de crédito ceden a un cliente una parte de un activo (por ejemplo, un crédito) de su propiedad, lo que les permite recuperar de un tercero una proporción de mismo a cambio de un rendimiento.

En definitiva, el problema básico de un banco es conseguir la máxima rentabilidad, pero asegurando al mismo tiempo la liquidez suficiente y restringiendo al máximo el riesgo asegurando su solvencia. La solvencia, además, debe ser asegurada con unos recursos propios (capital y reservas) suficientes, que le permitan hacer frente a posibles situaciones de riesgo derivadas de la insolvencia de sus deudores.

Margen de intermediación

Sabiendo que los bancos pagan una cantidad de dinero a las personas u organizaciones que depositan sus recursos en el banco (intereses de captación) y que cobran dinero por dar préstamos a quienes los soliciten (intereses de colocación), cabe preguntarse de dónde obtiene un banco sus ganancias, la respuesta es que los tipos de interés de colocación, en la mayoría de los países, son más altos que los intereses de captación; de manera que los bancos cobran más por dar recursos que lo que pagan por captarlos. A la diferencia entre la tasa de interés de colocación y la de captación se le denomina margen de intermediación. Los bancos, por lo tanto, obtienen más ganancias cuanto más grande sea el margen de intermediación.

Tasa interés de colocación – tasa de interés de captación = margen de intermediación.

Los bancos actúan como intermediarios. Su negocio es comerciar con dinero como si fuera cualquier otro tipo de bien o de mercancía.

Prestación de servicios

En la actualidad, el cambio en las necesidades de las empresas, familias e instituciones, ha reconducido la actividad bancaria orientándola a los servicios, que se convierten en su principal fuente de ingresos por la reducción de margen de intermediación, reducción más acusada cuanto más maduro es el sistema financiero de un país y cuanto más bajos son los tipos de interés. Los medios de pago (tarjetas, cheques, transferencias), garantizar el buen fin del comercio internacional entre las partes, asegurando la solvencia en importación-exportación, intermediación en mercados financieros y operaciones con grandes empresas e instituciones públicas, marcan el enfoque de la banca como empresas de servicios financieros universales. Mención aparte merecen las importantes participaciones empresariales de la gran banca, otra gran fuente de negocio y poder para estas instituciones, llegando a formar poderosos grupos multinacionales con intereses en las más diversas áreas.

Dependiendo de las leyes de los países, los bancos pueden cumplir funciones adicionales a las antes mencionadas; por ejemplo negociar acciones, bonos del gobierno, monedas de otros países, etc. Cuando estas actividades las realiza un solo banco se denomina banca universal o banca múltiple. Igualmente, estas actividades pueden ser realizadas de manera separada por bancos especializados en una o más actividades en particular. Esto se denomina banca especializada.

Independiente de los tipos de bancos, éstos permiten que el dinero circule en la economía, que el dinero que algunas personas u organizaciones tengan disponible pueda pasar a otras que no lo tienen y que lo solicitan. De esta forma facilita las actividades de estas personas y organizaciones y mejora el desempeño de la economía en general. De lo anterior se colige la importancia de la banca en la historia económica de la humanidad.[1]

Clases de banco

Según el origen del capital:

Bancos públicos: El capital es aportado por el estado.

Bancos privados: El capital es aportado por accionistas particulares.

Bancos mixtos: Su capital se forma con aportes privados y oficiales.

Según el tipo de operación:

Bancos corrientes: Son los mayoristas comunes con que opera el publico en general. Sus operaciones habituales incluyen depósitos en cuenta. etc., caja de ahorro, préstamos, cobros, pagos y cobros por cuentas de terceros, custodia de artículos y valores, alquileres de cajas de seguridad, financieras

Bancos especializados: Tienen una finalidad crediticia especifica.

Bancos de emisión: Actualmente se preservan como bancos oficiales.

Bancos Centrales: Son las casas bancarias de categoría superior que autorizan el funcionamiento de entidades crediticias, las supervisan y controlan.

Bancos de segundo piso: son aquellos que canalizan recursos financieros al mercado a través de otras instituciones financieras que actúan como intermediarios. Se utilizan fundamentalmente para canalizar recursos hacia sectores productivos.

Banco. (2008, 1) de agosto. Wikipedia, La enciclopedia libre. Fecha de consulta: 04:51, agosto 3, 2008 from http://es.wikipedia.org/w/index.php?title=Banco&oldid=19162958.


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